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ZG银行YN省分行中小企业信贷风险管理思考

日(ri)期:2021年09月06日(ri) 编辑:ad201107111759308692 作者:s11竞猜平台 点击(ji)次(ci)数:1
论文价(jia)格:150元/篇 论(lun)文编号(hao):lw202108272256456618 论文字数:33566 所属栏(lan)目:工商管理论文
论文地区:中国(guo) 论(lun)文语种:中文 论文(wen)用(yong)途:硕士(shi)毕业论文(wen) Master Thesis
相(xiang)关标签(qian):工商管理论文

本文是一篇工商(shang)管理论文,本文的(de)主(zhu)(zhu)要(yao)研究内(nei)容是中小(xiao)(xiao)企(qi)业信贷(dai)风(feng)(feng)(feng)(feng)险(xian)(xian)管理,以(yi) ZG 银(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing) YN 省(sheng)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)为主(zhu)(zhu)要(yao)研究对象(xiang)。首先对 ZG 银(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing) YN 省(sheng)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)中小(xiao)(xiao)企(qi)业信贷(dai)业务的(de)发展及风(feng)(feng)(feng)(feng)险(xian)(xian)管理现状进(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)说明,并就实际(ji)产生(sheng)的(de)风(feng)(feng)(feng)(feng)险(xian)(xian)案(an)例(li)进(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)分(fen)(fen)析。然后(hou)寻找 ZG 银(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing) YN 省(sheng)分(fen)(fen)在(zai)中小(xiao)(xiao)企(qi)业信贷(dai)风(feng)(feng)(feng)(feng)险(xian)(xian)管理中存在(zai)的(de)问题,并就问题进(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)分(fen)(fen)析,针对问题及分(fen)(fen)析结(jie)果提(ti)出(chu)具(ju)有(you)可行(xing)(xing)(xing)性的(de)改进(jin)(jin)措施(shi),为该行(xing)(xing)(xing)后(hou)续中小(xiao)(xiao)企(qi)业信贷(dai)业务风(feng)(feng)(feng)(feng)险(xian)(xian)管理能力的(de)提(ti)升提(ti)供了参考(kao),改进(jin)(jin)措施(shi)对其(qi)他商(shang)业也具(ju)有(you)一定(ding)的(de)借鉴(jian)意义。


第一章 绪论


第一节 研究背景(jing)及研究意义

一、研究(jiu)背景(jing)

在(zai)(zai)我国经(jing)济发(fa)展(zhan)进(jin)入新常态(tai)后,中(zhong)(zhong)(zhong)小企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)扮演着越来(lai)越重(zhong)要的(de)(de)角色(se),是促进(jin)我国经(jing)济社会转型升级的(de)(de)核心力量。我国的(de)(de)中(zhong)(zhong)(zhong)小企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)经(jing)过一段(duan)时(shi)(shi)(shi)期(qi)的(de)(de)发(fa)展(zhan)、壮大,已(yi)经(jing)在(zai)(zai)扩大就业(ye)(ye)(ye)(ye)、稳(wen)定民生、增加税收、活跃市场(chang)等(deng)方面起到了(le)重(zhong)要的(de)(de)作用,在(zai)(zai)新时(shi)(shi)(shi)期(qi)也(ye)已(yi)经(jing)成(cheng)(cheng)为了(le)“大众(zhong)创业(ye)(ye)(ye)(ye)、万(wan)众(zhong)创新”的(de)(de)主(zhu)要载(zai)体(ti)(ti)。由于中(zhong)(zhong)(zhong)小企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)普(pu)(pu)遍(bian)具有企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)规(gui)模小、资(zi)(zi)(zi)(zi)金实力较(jiao)弱、经(jing)营(ying)规(gui)范(fan)程度较(jiao)差、抗风(feng)(feng)险(xian)能(neng)(neng)力不(bu)强等(deng)问题,银(yin)(yin)(yin)行对涉及中(zhong)(zhong)(zhong)小企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)信贷会采取更为严格的(de)(de)审(shen)贷、定价措施,中(zhong)(zhong)(zhong)小企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)在(zai)(zai)银(yin)(yin)(yin)行“融(rong)(rong)资(zi)(zi)(zi)(zi)难、融(rong)(rong)资(zi)(zi)(zi)(zi)贵”的(de)(de)问题成(cheng)(cheng)为了(le)制约企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)转型、发(fa)展(zhan)的(de)(de)瓶颈。为让中(zhong)(zhong)(zhong)小企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)摆(bai)脱融(rong)(rong)资(zi)(zi)(zi)(zi)困(kun)境(jing),支持中(zhong)(zhong)(zhong)小企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)轻(qing)松前(qian)行,国家大力推动普(pu)(pu)惠(hui)(hui)金融(rong)(rong),从宏观政策上(shang)缓(huan)解了(le)中(zhong)(zhong)(zhong)小企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)在(zai)(zai)银(yin)(yin)(yin)行融(rong)(rong)资(zi)(zi)(zi)(zi)规(gui)模不(bu)足、融(rong)(rong)资(zi)(zi)(zi)(zi)价格过高(gao)的(de)(de)问题,各(ge)大银(yin)(yin)(yin)行也(ye)根(gen)据资(zi)(zi)(zi)(zi)管要求相继成(cheng)(cheng)立普(pu)(pu)惠(hui)(hui)金融(rong)(rong)事业(ye)(ye)(ye)(ye)部,完善对中(zhong)(zhong)(zhong)小企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)信贷服(fu)务体(ti)(ti)系(xi),推出了(le)各(ge)具特色(se)的(de)(de)信贷产品,积极满足中(zhong)(zhong)(zhong)小企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)融(rong)(rong)资(zi)(zi)(zi)(zi)需求。但在(zai)(zai)当前(qian)世(shi)界经(jing)济增长乏力的(de)(de)情况下(xia),中(zhong)(zhong)(zhong)小企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)面对不(bu)断变化的(de)(de)市场(chang)环境(jing)时(shi)(shi)(shi)缺乏像(xiang)大企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)一样稳(wen)定的(de)(de)抗风(feng)(feng)险(xian)能(neng)(neng)力,在(zai)(zai)新的(de)(de)市场(chang)环境(jing)下(xia)可能(neng)(neng)难以保(bao)障(zhang)企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)持续经(jing)营(ying),造成(cheng)(cheng)银(yin)(yin)(yin)行在(zai)(zai)与中(zhong)(zhong)(zhong)小企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)信贷合作中(zhong)(zhong)(zhong)面临(lin)着较(jiao)大的(de)(de)信用违约风(feng)(feng)险(xian)。

ZG 银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing) YN 省(sheng)(sheng)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)作(zuo)为(wei)当地(di)的(de)(de)(de)(de)大型(xing)国(guo)有(you)商(shang)业(ye)(ye)银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing),长(zhang)(zhang)(zhang)期以来践行(xing)(xing)(xing)(xing)建(jian)设新(xin)时代全(quan)球一流银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)战略思想,服(fu)务经济实体,服(fu)务中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)业(ye)(ye),发(fa)(fa)(fa)展(zhan)普惠金(jin)融(rong)(rong)。ZG银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing) YN 省(sheng)(sheng)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)结(jie)合(he)国(guo)务院及(ji)人民(min)银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)等监管(guan)部(bu)门(men)对(dui)金(jin)融(rong)(rong)机(ji)(ji)构(gou)改(gai)进中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)业(ye)(ye)金(jin)融(rong)(rong)服(fu)务的(de)(de)(de)(de)各项(xiang)要求,从(cong)“专门(men)的(de)(de)(de)(de)综合(he)服(fu)务机(ji)(ji)制(zhi)”、“专门(men)的(de)(de)(de)(de)统(tong)计核算机(ji)(ji)制(zhi)”、“专门(men)的(de)(de)(de)(de)资(zi)源(yuan)配置机(ji)(ji)制(zhi)”、“专门(men)的(de)(de)(de)(de)考核评价机(ji)(ji)制(zhi)”、“专门(men)的(de)(de)(de)(de)风(feng)险(xian)(xian)管(guan)理机(ji)(ji)制(zhi)”五专机(ji)(ji)制(zhi)出发(fa)(fa)(fa),推(tui)动对(dui)中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)业(ye)(ye)金(jin)融(rong)(rong)服(fu)务不断(duan)优化和完善。目前,ZG 银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing) YN 省(sheng)(sheng)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)与省(sheng)(sheng)内(nei)各地(di)州市的(de)(de)(de)(de)中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)业(ye)(ye)开展(zhan)授(shou)信(xin)(xin)合(he)作(zuo),合(he)作(zuo)企(qi)(qi)业(ye)(ye)数量及(ji)授(shou)信(xin)(xin)规(gui)模均呈逐(zhu)年增长(zhang)(zhang)(zhang)的(de)(de)(de)(de)趋势。此外,ZG 银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing) YN 省(sheng)(sheng)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)还针对(dui)中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)业(ye)(ye)执行(xing)(xing)(xing)(xing)差异化定(ding)价策略,对(dui)符(fu)合(he)普惠金(jin)融(rong)(rong)支持(chi)范(fan)围的(de)(de)(de)(de)中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)业(ye)(ye)给予(yu)政策性点差,切实降低中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)业(ye)(ye)融(rong)(rong)资(zi)成本。在大力积极支持(chi)地(di)方中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)业(ye)(ye)发(fa)(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)同时,随(sui)着中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)业(ye)(ye)信(xin)(xin)贷(dai)规(gui)模的(de)(de)(de)(de)增长(zhang)(zhang)(zhang),ZG银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing) YN 省(sheng)(sheng)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)也在信(xin)(xin)贷(dai)风(feng)险(xian)(xian)管(guan)理中(zhong)(zhong)(zhong)面临着越来越多的(de)(de)(de)(de)挑(tiao)战。因此,对(dui) ZG 银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)YN 省(sheng)(sheng)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)业(ye)(ye)信(xin)(xin)贷(dai)风(feng)险(xian)(xian)管(guan)理中(zhong)(zhong)(zhong)存(cun)在的(de)(de)(de)(de)问题进行(xing)(xing)(xing)(xing)分(fen)(fen)析(xi)、研究,寻找到契(qi)合(he)当地(di)风(feng)险(xian)(xian)环(huan)境的(de)(de)(de)(de)解决策略,有(you)利于 ZG 银(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing) YN 省(sheng)(sheng)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)在中(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)业(ye)(ye)信(xin)(xin)贷(dai)业(ye)(ye)务发(fa)(fa)(fa)展(zhan)中(zhong)(zhong)(zhong)实现风(feng)险(xian)(xian)可控(kong)的(de)(de)(de)(de)长(zhang)(zhang)(zhang)足发(fa)(fa)(fa)展(zhan)。

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第二节 国内外(wai)研究(jiu)综述(shu)

一、国(guo)外研究(jiu)现状

国外学者对商业(ye)(ye)(ye)银行中小(xiao)企(qi)业(ye)(ye)(ye)信贷(dai)(dai)风险(xian)管理的研(yan)究(jiu)开始较早(zao),其研(yan)究(jiu)主(zhu)要围绕以下三个(ge)方(fang)面开展:一是关于中小(xiao)企(qi)业(ye)(ye)(ye)信贷(dai)(dai)风险(xian)成因的研(yan)究(jiu);二是关于中小(xiao)企(qi)业(ye)(ye)(ye)信贷(dai)(dai)风险(xian)影(ying)响因素的研(yan)究(jiu);三是商业(ye)(ye)(ye)银行控制(zhi)中小(xiao)企(qi)业(ye)(ye)(ye)信贷(dai)(dai)风险(xian)方(fang)法(fa)的研(yan)究(jiu)。

(一)关于中小企业信贷风(feng)险成因(yin)的研究

Stiglitz 和(he) Weiss(1981)从信(xin)贷(dai)(dai)配(pei)给理论的(de)(de)角度指出(chu),在银(yin)行和(he)企(qi)业之(zhi)间信(xin)息(xi)不(bu)对称(cheng)的(de)(de)条(tiao)件下(xia),银(yin)行通(tong)过利(li)率(lv)来调整信(xin)贷(dai)(dai)供需,当企(qi)业的(de)(de)道德风险(xian)等因(yin)素(su)促使信(xin)贷(dai)(dai)风险(xian)水平明显(xian)(xian)增加时,银(yin)行可能会采取信(xin)贷(dai)(dai)配(pei)给政策,即使企(qi)业愿(yuan)意(yi)接(jie)受较高的(de)(de)利(li)率(lv),银(yin)行也会拒绝向(xiang)企(qi)业贷(dai)(dai)出(chu)资金。Obstfeld(2010)认为信(xin)息(xi)不(bu)对称(cheng)普遍存(cun)在于包(bao)括信(xin)贷(dai)(dai)关系(xi)在内的(de)(de)各种市场(chang)关系(xi)中,信(xin)息(xi)不(bu)对称(cheng)在引发逆(ni)向(xiang)选择和(he)道德风险(xian)的(de)(de)情况下(xia),会对显(xian)(xian)著(zhu)增加银(yin)行的(de)(de)授信(xin)风险(xian)。

(二)关于中小企业信贷风险影响因(yin)素(su)的研究

Bhattacharyya.S(2009)认为中小(xiao)企业(ye)(ye)具有(you)成(cheng)立时间短、没有(you)充分(fen)信用记(ji)录的(de)(de)(de)(de)特点,因地中小(xiao)企业(ye)(ye)通常(chang)无(wu)法向商业(ye)(ye)银(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)提供足够(gou)的(de)(de)(de)(de)材料进行(xing)(xing)(xing)分(fen)析及风(feng)险(xian)评(ping)估(gu),造成(cheng)银(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)对中小(xiao)企业(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)风(feng)险(xian)评(ping)估(gu)缺乏依(yi)据。银(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)出(chu)于风(feng)险(xian)因素考虑(lv),只要对中小(xiao)企业(ye)(ye)采取严格的(de)(de)(de)(de)信贷(dai)(dai)审批。Ngozi Okoye(2017)通过(guo)研究认为借款(kuan)人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)信用水(shui)平、借款(kuan)人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)受教(jiao)育情(qing)况、借款(kuan)人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)家(jia)庭收(shou)支情(qing)况、借款(kuan)人(ren)(ren)(ren)名下的(de)(de)(de)(de)固(gu)定资产(chan)情(qing)况、借款(kuan)人(ren)(ren)(ren)受法律(lv)约束的(de)(de)(de)(de)情(qing)况、借款(kuan)人(ren)(ren)(ren)对耐用品的(de)(de)(de)(de)消费情(qing)况对中小(xiao)企业(ye)(ye)信贷(dai)(dai)风(feng)险(xian)的(de)(de)(de)(de)水(shui)平会产(chan)生明显影(ying)响。

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第二章 相关概念界定及理论基础


第一节 相关概念(nian)界定

一、中小企业的界定

本文中(zhong)(zhong)所涉及的(de)中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)是指(zhi)在我国(guo)境内依(yi)法设立,且组(zu)织形式、行业(ye)(ye)(ye)(ye)地位、员工人数、资(zi)产规(gui)(gui)(gui)模(mo)、收(shou)(shou)入规(gui)(gui)(gui)模(mo)较(jiao)大型企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)存(cun)在明显差异的(de)企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)。目前,我国(guo)对中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)划(hua)型的(de)认定(ding)(ding)依(yi)据(ju)主(zhu)要为工信部(bu)联(lian)合多部(bu)委制定(ding)(ding)并(bing)颁布的(de)《中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)划(hua)型标准(zhun)规(gui)(gui)(gui)定(ding)(ding)》(工信部(bu)联(lian)企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)〔2011〕300 号),该(gai)规(gui)(gui)(gui)定(ding)(ding)将中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)划(hua)分(fen)为中(zhong)(zhong)型、小(xiao)(xiao)型、微型三种类(lei)型,划(hua)分(fen)标准(zhun)根据(ju)从业(ye)(ye)(ye)(ye)人员数、收(shou)(shou)入规(gui)(gui)(gui)模(mo)、资(zi)产规(gui)(gui)(gui)模(mo)、行业(ye)(ye)(ye)(ye)特(te)性制定(ding)(ding)。具(ju)体(ti)划(hua)分(fen)标准(zhun)如下表所示:

表 2.1  大中小微企业划型标准对照表(涉及多项标准的需同时达到)

表 2.1  大(da)中小微企业(ye)划型(xing)标准对(dui)照表(涉(she)及(ji)多项标准的需同时(shi)达到) 

二(er)、信贷(dai)风险的定义(yi)

信(xin)(xin)(xin)贷(dai)(dai)风(feng)(feng)(feng)险(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)是银(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)经营活动(dong)中需要(yao)(yao)应对的(de)(de)主(zhu)要(yao)(yao)风(feng)(feng)(feng)险(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)之一,具(ju)体指银(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)在从事信(xin)(xin)(xin)贷(dai)(dai)业务过(guo)程中因(yin)(yin)各(ge)种无法(fa)预(yu)见(jian)的(de)(de)因(yin)(yin)素(su)而(er)造成(cheng)本(ben)金(jin)及利息无法(fa)按(an)期(qi)收回,进(jin)而(er)导致银(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)遭受经济(ji)损失(shi)的(de)(de)可能性。信(xin)(xin)(xin)贷(dai)(dai)风(feng)(feng)(feng)险(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)通常(chang)分为(wei)市场(chang)性风(feng)(feng)(feng)险(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)与非市场(chang)性风(feng)(feng)(feng)险(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)。市场(chang)性风(feng)(feng)(feng)险(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)主(zhu)要(yao)(yao)源于借款人经营过(guo)程中的(de)(de)生产(chan)及销售风(feng)(feng)(feng)险(xian)(xian)(xian)(xian)(xian),借款人因(yin)(yin)经营情况不达预(yu)期(qi)而(er)无法(fa)偿(chang)还(hai)银(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)信(xin)(xin)(xin)贷(dai)(dai)资金(jin)。非市场(chang)性风(feng)(feng)(feng)险(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)主(zhu)要(yao)(yao)源于借款人因(yin)(yin)自然因(yin)(yin)素(su)造成(cheng)经济(ji)损失(shi)而(er)无法(fa)偿(chang)还(hai)银(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)信(xin)(xin)(xin)贷(dai)(dai)资金(jin),或银(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)因(yin)(yin)自身原因(yin)(yin)造成(cheng)无法(fa)按(an)期(qi)收回信(xin)(xin)(xin)贷(dai)(dai)资金(jin)。从内(nei)容上看,信(xin)(xin)(xin)贷(dai)(dai)风(feng)(feng)(feng)险(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)包含(han)了操作风(feng)(feng)(feng)险(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、道德(de)风(feng)(feng)(feng)险(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、市场(chang)风(feng)(feng)(feng)险(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)等。

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第(di)二节 相关理论基础

一、信息不对称理论(lun)

信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)不对称(cheng)理论(lun)是指在市场经(jing)济活(huo)动中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong),交易各方因(yin)掌(zhang)握(wo)(wo)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)不同而(er)对信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)理解存在差异(yi),对信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)掌(zhang)握(wo)(wo)更为充(chong)分的(de)(de)(de)一方具(ju)有(you)优势,而(er)对信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)缺乏(fa)掌(zhang)握(wo)(wo)的(de)(de)(de)一方则处(chu)(chu)于劣势。在商业(ye)(ye)(ye)(ye)银(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)开展中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)贷(dai)业(ye)(ye)(ye)(ye)务的(de)(de)(de)过程中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong),中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)可以(yi)(yi)(yi)(yi)实时获取(qu)(qu)自身的(de)(de)(de)经(jing)营(ying)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)及(ji)外部的(de)(de)(de)行(xing)业(ye)(ye)(ye)(ye)市场信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi),而(er)商业(ye)(ye)(ye)(ye)银(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)直接(jie)获取(qu)(qu)相(xiang)关(guan)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)难度(du)较大(da),加(jia)之(zhi)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)经(jing)营(ying)管理的(de)(de)(de)规范程度(du)较低,通常不会主(zhu)动对外披露财务信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)及(ji)经(jing)营(ying)情(qing)况,商业(ye)(ye)(ye)(ye)银(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)也难以(yi)(yi)(yi)(yi)通过中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)间接(jie)获取(qu)(qu)相(xiang)关(guan)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)。因(yin)此,中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)在与商业(ye)(ye)(ye)(ye)银(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)贷(dai)关(guan)系中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)处(chu)(chu)于掌(zhang)握(wo)(wo)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)有(you)利(li)地位,而(er)银(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)处(chu)(chu)于不掌(zhang)握(wo)(wo)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)不利(li)地位。中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)在掌(zhang)握(wo)(wo)不对称(cheng)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)后,为维护在信(xin)(xin)贷(dai)关(guan)系中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)自身利(li)益(yi),会选择(ze)向商业(ye)(ye)(ye)(ye)银(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)隐瞒不利(li)于获取(qu)(qu)贷(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi),甚至向商业(ye)(ye)(ye)(ye)银(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)提(ti)供虚假信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)以(yi)(yi)(yi)(yi)获取(qu)(qu)贷(dai)款(kuan),使得商业(ye)(ye)(ye)(ye)银(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)难以(yi)(yi)(yi)(yi)正确衡(heng)量中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)贷(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)风险水(shui)平及(ji)预期收益(yi)水(shui)平。

信(xin)息不对(dui)称会造成逆(ni)向(xiang)选择和道(dao)(dao)德风险(xian)。逆(ni)向(xiang)选择表现为,商(shang)业(ye)银行在(zai)向(xiang)中小企(qi)(qi)业(ye)提(ti)供贷(dai)款前,由于无法(fa)(fa)(fa)对(dui)中小企(qi)(qi)业(ye)的(de)实际情况(kuang)有(you)全(quan)面了解(jie)(jie),造成具有(you)高信(xin)用水平的(de)中小企(qi)(qi)业(ye)即使愿意接受高利率也(ye)难以完全(quan)取得(de)银行的(de)信(xin)任,而低信(xin)用水平的(de)中小企(qi)(qi)业(ye)则有(you)可(ke)能取得(de)银行的(de)信(xin)任。道(dao)(dao)德风险(xian)表现为,商(shang)业(ye)银行向(xiang)中小企(qi)(qi)业(ye)提(ti)供贷(dai)款后(hou),由于信(xin)息不对(dui)称,商(shang)业(ye)银行无法(fa)(fa)(fa)及(ji)时了解(jie)(jie)企(qi)(qi)业(ye)经(jing)营(ying)活动的(de)变化情况(kuang),无法(fa)(fa)(fa)对(dui)贷(dai)款资(zi)金的(de)使用情况(kuang)进行持续监控,企(qi)(qi)业(ye)可(ke)能隐瞒经(jing)营(ying)活动的(de)负面信(xin)息或挪用贷(dai)款资(zi)金,引发信(xin)贷(dai)风险(xian)。

表 3.1  ZG 银行 YN 省分行最近两年中小企业授信情况表

表 3.1  ZG 银(yin)行(xing) YN 省分(fen)行(xing)最近两年中小企业授信情况表

..................................


第三章 ZG 银行 YN 省分行中小企业信贷业务发展及风险管理现状..................... 14

第一(yi)节 ZG 银(yin)行(xing) YN 省分(fen)行(xing)中小(xiao)企(qi)业信贷业务发(fa)展现状 ................... 14

一、ZG 银行(xing) YN 省分行(xing)简(jian)介 ........................ 14

二、ZG 银行中小企业信(xin)贷产(chan)品特(te)点(dian) .................... 14

第四章 ZG 银行 YN 省分行中小企业信贷风险管理存在的问题及分析 ........ 33

第一节 ZG 银行(xing) YN 分(fen)行(xing)中小企业不良贷款案例分(fen)析 ..................... 33

一、不良贷款案例回(hui)顾 ....................... 33

二、不良(liang)贷款案例分(fen)析(xi) .................. 36

第五章 ZG 银行 YN 省分行中小企业信贷风险管理的改进措施 .............. 45

第(di)一(yi)节(jie) 完善风险管理体系 ............................ 45

一、建立动态风险识(shi)别机制 ......................... 45

二、强化预期收入预测,完善第一还款来源管控 .......................... 46


第五章 ZG 银行 YN 省分行中小企业信贷风险管理的改进措施


第一节 完善风险(xian)管理体系

一、建(jian)立动态风(feng)险识别(bie)机(ji)制

中(zhong)小(xiao)企(qi)业(ye)经(jing)(jing)(jing)(jing)营(ying)(ying)(ying)规模小(xiao),经(jing)(jing)(jing)(jing)营(ying)(ying)(ying)决策(ce)的(de)(de)(de)(de)主要(yao)依据(ju)是经(jing)(jing)(jing)(jing)营(ying)(ying)(ying)者的(de)(de)(de)(de)个(ge)人经(jing)(jing)(jing)(jing)营(ying)(ying)(ying)经(jing)(jing)(jing)(jing)验和对行(xing)业(ye)走向的(de)(de)(de)(de)判(pan)断,因此(ci)(ci)缺(que)乏充(chong)实(shi)(shi)的(de)(de)(de)(de)核心资产抵御市场波动带来的(de)(de)(de)(de)负面影响,同时(shi)也(ye)缺(que)乏科学的(de)(de)(de)(de)经(jing)(jing)(jing)(jing)营(ying)(ying)(ying)决策(ce)机制,在(zai)经(jing)(jing)(jing)(jing)营(ying)(ying)(ying)中(zhong)容易(yi)追逐(zhu)高风(feng)险(xian)的(de)(de)(de)(de)短期(qi)利益。这(zhei)导致中(zhong)小(xiao)企(qi)业(ye)在(zai)经(jing)(jing)(jing)(jing)营(ying)(ying)(ying)活动中(zhong),面临着较大经(jing)(jing)(jing)(jing)营(ying)(ying)(ying)风(feng)险(xian)和市场风(feng)险(xian),可(ke)能(neng)在(zai)短时(shi)间内因市场波动或经(jing)(jing)(jing)(jing)营(ying)(ying)(ying)决策(ce)失(shi)误而无法持(chi)续经(jing)(jing)(jing)(jing)营(ying)(ying)(ying),进而丧失(shi)对银行(xing)贷款的(de)(de)(de)(de)还款能(neng)力。目(mu)前(qian),ZG银行(xing) YN 省(sheng)(sheng)分(fen)行(xing)对中(zhong)小(xiao)企(qi)业(ye)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)评级(ji)和贷款分(fen)类的(de)(de)(de)(de)周(zhou)期(qi)为(wei)一年(nian),间隔时(shi)间较长,无法实(shi)(shi)现(xian)(xian)对中(zhong)小(xiao)企(qi)业(ye)经(jing)(jing)(jing)(jing)营(ying)(ying)(ying)情况(kuang)的(de)(de)(de)(de)持(chi)续追踪,也(ye)无法实(shi)(shi)现(xian)(xian)对风(feng)险(xian)因素的(de)(de)(de)(de)动态识(shi)别,往往在(zai)进行(xing)企(qi)业(ye)的(de)(de)(de)(de)授信(xin)(xin)审批时(shi),企(qi)业(ye)实(shi)(shi)际经(jing)(jing)(jing)(jing)营(ying)(ying)(ying)情况(kuang)较信(xin)(xin)用(yong)评级(ji)时(shi)点发生了较大变化,信(xin)(xin)用(yong)评级(ji)结(jie)果已经(jing)(jing)(jing)(jing)不能(neng)客观反映企(qi)业(ye)存在(zai)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)风(feng)险(xian)。因此(ci)(ci),ZG 银行(xing) YN 省(sheng)(sheng)分(fen)

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