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J银行A分行小微企业贷款风险控制研究

日期:2021年05月(yue)10日 编(bian)辑:ad201107111759308692 作(zuo)者:s11竞猜平台 点击(ji)次数:304
论文(wen)价格(ge):150元(yuan)/篇 论(lun)文编号(hao):lw202104281205372879 论(lun)文(wen)字数:28865 所属栏目:MBA论文(wen)范文(wen)
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第 1 章(zhang) 绪论


1.1 研究背景及意(yi)义

1.1.1 研究背景

近年(nian)(nian)来(lai)(lai)(lai),小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)群体(ti)(ti)对(dui)(dui)(dui)(dui)(dui)于(yu)中(zhong)国(guo)(guo)(guo)经(jing)(jing)济日趋重(zhong)要,不(bu)(bu)(bu)论是(shi)工业(ye)(ye)总产值(zhi),亦或就(jiu)业(ye)(ye)岗位(wei)(wei)、科技创新(xin)(xin),小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)都(dou)以“五六七八九”的(de)(de)(de)绝对(dui)(dui)(dui)(dui)(dui)实(shi)力(li)支撑了中(zhong)国(guo)(guo)(guo)发(fa)展,对(dui)(dui)(dui)(dui)(dui)经(jing)(jing)济不(bu)(bu)(bu)断(duan)(duan)迭代(dai)进步(bu)发(fa)挥了中(zhong)流(liu)砥柱(zhu)的(de)(de)(de)作用:超 50%的(de)(de)(de)税收,超 60%的(de)(de)(de) GDP,超70%的(de)(de)(de)创新(xin)(xin),超 80%的(de)(de)(de)城镇工作岗位(wei)(wei),超 90%的(de)(de)(de)公司总量。并且国(guo)(guo)(guo)家颁布(bu)大量关(guan)于(yu)小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)的(de)(de)(de)政(zheng)策,通(tong)过降息、免税等(deng)方式鼓励(li)金(jin)融(rong)(rong)业(ye)(ye)向小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)注入资(zi)金(jin),解决企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)融(rong)(rong)资(zi)困(kun)境(jing)(jing)。庞大的(de)(de)(de)数量与巨大的(de)(de)(de)经(jing)(jing)济效(xiao)益使小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)成为(wei)(wei)了各金(jin)融(rong)(rong)机构争相(xiang)抢(qiang)夺(duo)的(de)(de)(de)“蓝海(hai)”领(ling)域(yu),商(shang)(shang)业(ye)(ye)银行(xing)也陆(lu)续(xu)(xu)由(you)“双大”转向“双小(xiao)(xiao)”,谋求新(xin)(xin)的(de)(de)(de)模(mo)式和(he)获(huo)利点[1]。但小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)由(you)于(yu)抗风险能(neng)(neng)力(li)相(xiang)对(dui)(dui)(dui)(dui)(dui)较(jiao)弱,财务制度不(bu)(bu)(bu)够健(jian)全,家族式经(jing)(jing)营(ying)等(deng)自身(shen)特点,加上市(shi)场环境(jing)(jing)变化不(bu)(bu)(bu)断(duan)(duan),国(guo)(guo)(guo)内经(jing)(jing)济下行(xing),国(guo)(guo)(guo)际贸易关(guan)系持续(xu)(xu)紧张,都(dou)对(dui)(dui)(dui)(dui)(dui)小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)经(jing)(jing)营(ying)带(dai)来(lai)(lai)(lai)重(zhong)大考验。虽然各家商(shang)(shang)业(ye)(ye)银行(xing)都(dou)具备较(jiao)为(wei)(wei)完善(shan)的(de)(de)(de)风控(kong)体(ti)(ti)制,但企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)逾(yu)期(qi)原因错综复杂,银行(xing)需(xu)实(shi)时(shi)更(geng)新(xin)(xin)流(liu)程制度以应对(dui)(dui)(dui)(dui)(dui)风险暴(bao)露[2]。这使得商(shang)(shang)业(ye)(ye)银行(xing)要承担相(xiang)对(dui)(dui)(dui)(dui)(dui)大企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)、大行(xing)业(ye)(ye)更(geng)高的(de)(de)(de)贷(dai)款风险,与此(ci)同时(shi),银保监会分别(bie)于(yu) 2018 年(nian)(nian)与 2019 年(nian)(nian)两(liang)次(ci)对(dui)(dui)(dui)(dui)(dui)商(shang)(shang)业(ye)(ye)银行(xing)提出“两(liang)增(zeng)两(liang)控(kong)”总体(ti)(ti)目(mu)标,继(ji)续(xu)(xu)带(dai)动小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)贷(dai)款呈现持续(xu)(xu)增(zeng)量扩面,同时(shi)在一(yi)定范围内要求信贷(dai)质量程度不(bu)(bu)(bu)能(neng)(neng)过低和(he)信贷(dai)整体(ti)(ti)价格(ge)不(bu)(bu)(bu)能(neng)(neng)过高。为(wei)(wei)此(ci),商(shang)(shang)业(ye)(ye)银行(xing)亟(ji)需(xu)提升风控(kong)能(neng)(neng)力(li)增(zeng)强实(shi)效(xiao)来(lai)(lai)(lai)降低小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)信贷(dai)风险。

J 银行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)是较(jiao)早成立(li)的(de)(de)大型(xing)上市国(guo)字银行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing),各(ge)项业(ye)务(wu)均在(zai)我国(guo)市场处于(yu)(yu)领头地位,2017 年(nian)由总行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)至(zhi)各(ge)二(er)(er)级分(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)新(xin)设普惠(hui)金融发展(zhan)委员会和普惠(hui)金融事业(ye)部,既是承担社会责任,也为 J 银行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)深(shen)度服务(wu)小(xiao)微(wei)客户(hu)群(qun)提供新(xin)机遇。A 分(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)是 J 银行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)于(yu)(yu)A 市成立(li)的(de)(de)一家二(er)(er)级行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing),2014 年(nian)到 2017 年(nian)期(qi)间 J 银行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing) A 分(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)小(xiao)微(wei)信贷(dai)不良(liang)率稳居高位,2018 年(nian)至(zhi)今逐渐回(hui)落,但风(feng)(feng)(feng)险暴露仍然存在(zai)。对此,本文以 J 银行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing) A 分(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)为例,在(zai)商(shang)业(ye)银行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)风(feng)(feng)(feng)险管(guan)理(li)相关(guan)理(li)论上,详细分(fen)析了贷(dai)款风(feng)(feng)(feng)险的(de)(de)成因(yin),追根溯源,通(tong)过构建小(xiao)微(wei)企业(ye)贷(dai)款风(feng)(feng)(feng)险评价体系,确(que)定各(ge)因(yin)素指标的(de)(de)权重,对 J 银行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing) A 分(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)当前风(feng)(feng)(feng)险控制现状进行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)分(fen)析,发现关(guan)于(yu)(yu)小(xiao)微(wei)企业(ye)贷(dai)款风(feng)(feng)(feng)险的(de)(de)控制领域的(de)(de)问题(ti),并给出对应(ying)的(de)(de)策略(lve)与建议,以完善 J 银行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing) A 分(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)风(feng)(feng)(feng)控体系,以期(qi)对相类似二(er)(er)级分(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)风(feng)(feng)(feng)险控制有一定的(de)(de)现实意义。

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1.2 国内外研究现状

1.2.1 国外研究现状

1.2.1.1 关于商(shang)业(ye)银(yin)行(xing)贷(dai)款(kuan)风险(xian)影(ying)响因素的研(yan)究

20 世纪 20 年代大(da)规模(mo)世界经济(ji)危机的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)爆发(fa)(fa),推动金融业(ye)(ye)(ye)风险因素的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)分析研究步入(ru)新阶段。Andew Weiss(2012)认可信息的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)不对称会从(cong)根本上直接引发(fa)(fa)贷(dai)(dai)款(kuan)(kuan)业(ye)(ye)(ye)务(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)最终(zhong)风险[3]。Christopher(2013)通过研究员(yuan)工激励制度,发(fa)(fa)现(xian)作(zuo)为影响风险的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)因素之一,建立良(liang)好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)员(yuan)工激励制度和健全(quan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)内控制度可以减少(shao)问(wen)题的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)发(fa)(fa)生[4]。Cerqueiro 等(2014)研究了瑞士银行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信贷(dai)(dai)大(da)数据(ju),认为贷(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率与(yu)抵(di)押(ya)物的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)质量是负相关(guan)[5]。Ngozi Okoye(2017)通过调查发(fa)(fa)现(xian),借(jie)款(kuan)(kuan)人员(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)学历、收入(ru)、支出(chu)、法律(lv)纠纷、资产规模(mo)五个(ge)因素会影响到企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)借(jie)款(kuan)(kuan)安(an)全(quan)性[6]。Allen 等(2017)小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)获(huo)利(li)(li)程度受其风险抵(di)御本领(ling)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)影响,在抵(di)御方面具备(bei)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)条件(jian)越(yue)充足,风险趋于变小(xiao)(xiao),小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)营业(ye)(ye)(ye)情况更加安(an)稳,所得利(li)(li)润积累越(yue)多[7]。Mitchell(2018)对小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)领(ling)导者进行(xing)研究发(fa)(fa)现(xian)企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)领(ling)导人对于贷(dai)(dai)款(kuan)(kuan)风险影响较大(da),企(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)主的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)社会地位越(yue)高,行(xing)业(ye)(ye)(ye)关(guan)联程度越(yue)高的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)公司,反而更加不会出(chu)现(xian)逾期、不良(liang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)情况,风险更低(di)[8]。

1.2.1.2 关(guan)于(yu)商(shang)业银行贷款风险管理(li)方面的(de)研究

自90年代(dai)开(kai)始,信(xin)贷研(yan)究方(fang)(fang)(fang)向(xiang)朝着量(liang)化的(de)(de)信(xin)用(yong)风(feng)险方(fang)(fang)(fang)式逐步演(yan)变,KMV、creditportfolio view 等一(yi)系列(lie)贷款产品相互(hu)组合(he)模(mo)型的(de)(de)考虑重(zhong)点都是向(xiang)信(xin)用(yong)风(feng)险发起集(ji)中(zhong)性(xing)计量(liang)和(he)评(ping)估(gu)。同时期,美国最早在商业(ye)银行(xing)(xing)间建立了用(yong)于信(xin)用(yong)评(ping)级的(de)(de)成(cheng)套系统和(he)体制,通过第(di)三方(fang)(fang)(fang)等多种途径获取(qu)客户数据,通过 Z-Score 模(mo)型进行(xing)(xing)小微企(qi)业(ye)经营数据如(ru)报表(biao)分析,最终(zhong)得出 Z 值(zhi),Z 值(zhi)升高,企(qi)业(ye)财(cai)务造(zao)成(cheng)损失的(de)(de)几率减(jian)小。由此,商业(ye)银行(xing)(xing)贷款风(feng)险的(de)(de)分析逐渐由定性(xing)向(xiang)定量(liang)方(fang)(fang)(fang)式演(yan)变。

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第 2 章(zhang) 相关理(li)论(lun)


2.1 小(xiao)微企业概述(shu)

2.1.1 小(xiao)微(wei)企业(ye)的界定

2.1.1.1 小(xiao)微(wei)企业的(de)定义(yi)

我国普遍存(cun)在两种(zhong)关于小(xiao)(xiao)微企(qi)(qi)业(ye)的定义:一种(zhong)是因缴(jiao)纳企(qi)(qi)业(ye)所得(de)税(shui)(shui),对(dui)不同交税(shui)(shui)标(biao)准企(qi)(qi)业(ye)的划分,在此处特指“小(xiao)(xiao)型微利企(qi)(qi)业(ye)”,自 2019 年(nian)(nian)初至 2021 年(nian)(nian)底,该类企(qi)(qi)业(ye)在税(shui)(shui)收时(shi)主要包括(kuo)以下条(tiao)件(jian):从事国家(jia)非限制(zhi)、非禁止行业(ye),且(qie)年(nian)(nian)度应纳税(shui)(shui)所得(de)额不超 300 万元(yuan)、从业(ye)人员低(di)于 300 人、总资产不到 5000 万元(yuan)。另(ling)一种(zhong)是由郎咸平教授提(ti)出的定义,主要包括(kuo)了小(xiao)(xiao)型、微型、作坊式企(qi)(qi)业(ye)以及个体工商户[31]。

另(ling)为(wei)明确概念,本(ben)文的研究(jiu)对(dui)(dui)象(xiang)是(shi)对(dui)(dui)郎(lang)咸平教授的划分(fen)范畴(chou)更(geng)具体(ti)化,本(ben)文所指小(xiao)微企(qi)业(ye)(ye)是(shi)对(dui)(dui)除大型(xing)、中型(xing)公(gong)司机(ji)构以外的所有(you)小(xiao)型(xing)、微型(xing)企(qi)业(ye)(ye)的统称(cheng),个(ge)体(ti)工商户也属于本(ben)文研究(jiu)小(xiao)微企(qi)业(ye)(ye)的范畴(chou)。但(dan)以下(xia)行业(ye)(ye)客户不在(zai)本(ben)文进行研究(jiu):房地产(chan)企(qi)业(ye)(ye);政(zheng)府(fu)平台(tai)及机(ji)构企(qi)业(ye)(ye);公(gong)路(lu)和(he)铁路(lu)运输企(qi)业(ye)(ye)、市政(zheng)设(she)施建设(she)、投(tou)资管理。

2.1.1.2 小微(wei)企业的划分

目(mu)前(qian),世界(jie)各(ge)国对(dui)(dui)大(da)中(zhong)小(xiao)(xiao)企业(ye)(ye)(ye)的(de)划(hua)分(fen)(fen)(fen)界(jie)定(ding)都没有统一标(biao)准,各(ge)国根据(ju)(ju)区(qu)域经(jing)济发(fa)展水(shui)平(ping)及小(xiao)(xiao)微(wei)企业(ye)(ye)(ye)的(de)金融(rong)环境(jing)对(dui)(dui)各(ge)自的(de)小(xiao)(xiao)微(wei)企业(ye)(ye)(ye)给以(yi)相应(ying)划(hua)分(fen)(fen)(fen)界(jie)定(ding),主要(yao)参(can)考政府在(zai)税(shui)收(shou)等方面的(de)不(bu)同(tong)扶持力度所分(fen)(fen)(fen)别涵盖的(de)企业(ye)(ye)(ye)情(qing)况等因素,不(bu)同(tong)发(fa)展阶段的(de)企业(ye)(ye)(ye)界(jie)定(ding)标(biao)准随(sui)着政策变动(dong)与国家经(jing)济整(zheng)体规(gui)模变动(dong)情(qing)况进行调整(zheng),大(da)多国家的(de)划(hua)分(fen)(fen)(fen)依据(ju)(ju)主要(yao)是基于企业(ye)(ye)(ye)所属(shu)的(de)行业(ye)(ye)(ye),资(zi)产(chan)(chan)总(zong)额及从业(ye)(ye)(ye)人数(shu)等。1962 年(nian)(nian)(nian),依据(ju)(ju)职(zhi)工(gong)(gong)数(shu)量把企业(ye)(ye)(ye)展开(kai)分(fen)(fen)(fen)类,1978 年(nian)(nian)(nian),以(yi)公(gong)司实际(ji)生产(chan)(chan)水(shui)平(ping)划(hua)割,随(sui)后又(you)变更为依据(ju)(ju)资(zi)产(chan)(chan)价值划(hua)分(fen)(fen)(fen),1999 年(nian)(nian)(nian)又(you)增加营业(ye)(ye)(ye)收(shou)入及销售收(shou)入划(hua)分(fen)(fen)(fen)标(biao)准。2011 年(nian)(nian)(nian),工(gong)(gong)信部、统计(ji)局、发(fa)改委、财政部四部委联合印(yin)发(fa)《关于印(yin)发(fa)中(zhong)小(xiao)(xiao)企业(ye)(ye)(ye)划(hua)型(xing)标(biao)准规(gui)定(ding)的(de)通知》,2017 年(nian)(nian)(nian)四部委发(fa)布《统计(ji)上大(da)中(zhong)小(xiao)(xiao)微(wei)型(xing)企业(ye)(ye)(ye)划(hua)分(fen)(fen)(fen)办法(2017)》对(dui)(dui)我(wo)国企业(ye)(ye)(ye)标(biao)准进行修订(ding)。

图 2-1 我国小微企业划分标准

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2.2 商业(ye)银行小微企业(ye)贷款风险(xian)

2.2.1 商业银(yin)行小微(wei)企业贷款(kuan)风(feng)险的分(fen)类

借款(kuan)人无(wu)法按(an)照约定履(lv)行(xing)偿还(hai)借款(kuan)义务(wu)而产生损失(shi)的(de)可能性是贷(dai)款(kuan)风(feng)险,包括损失(shi)发生的(de)概率和(he)损失(shi)所造(zao)成(cheng)的(de)后果(guo)两部分。根据不同的(de)风(feng)险引发成(cheng)因,将(jiang)商业银行(xing)贷(dai)款(kuan)风(feng)险进行(xing)分类(lei),以(yi)下是我国(guo)银行(xing)业在贷(dai)款(kuan)业务(wu)过程中最(zui)频发的(de)几(ji)种风(feng)险类(lei)型(xing)如图(tu) 2-2 所示(shi)。

图 2-2 商业银行小微企业贷款风险的分类Fig.2-2 Classification of Loan Risks

2.2.1.1 市场风险

市(shi)场(chang)风(feng)险(xian)是影响(xiang)银(yin)行贷(dai)款风(feng)险(xian)的(de)重(zhong)要环节(jie),是由(you)于市(shi)场(chang)环境中(zhong)利率或汇率的(de)波动(dong)引发衍(yan)生金(jin)融工具市(shi)场(chang)的(de)浮动(dong),从而(er)对投资者财务及小(xiao)微(wei)企业经营产(chan)生影响(xiang)。市(shi)场(chang)风(feng)险(xian)又受多(duo)方面因素影响(xiang)[33]。由(you)于小(xiao)微(wei)企业缺乏(fa)自身抵御能力,且小(xiao)微(wei)企业经营规模和生产(chan)规模比(bi)较小(xiao),一旦发生市(shi)场(chang)风(feng)险(xian),对小(xiao)微(wei)企业引起的(de)波动(dong)程度比(bi)较大。我(wo)国银(yin)行对市(shi)场(chang)风(feng)险(xian)的(de)管理还有很大提升空间,比(bi)如需通(tong)过建立(li)完整的(de)制度或者实用性的(de)平(ping)台和系(xi)统来预防市(shi)场(chang)风(feng)险(xian)。

2.2.1.2 操作风险

操作风险(xian)(xian)的(de)(de)(de)成因(yin)与市场风险(xian)(xian)相反,操作风险(xian)(xian)更加(jia)强(qiang)调主观(guan)操作引发(fa)的(de)(de)(de)损失,可以(yi)简单(dan)理(li)(li)(li)解为由商业银(yin)行方(fang)面(mian)引发(fa)风险(xian)(xian)和(he)外(wai)部事(shi)件引发(fa)的(de)(de)(de)风险(xian)(xian)[34]。但除了(le)“人(ren)的(de)(de)(de)负面(mian)作用以(yi)外(wai),流(liu)程或系统性(xing)(xing)设计的(de)(de)(de)错误或漏(lou)洞(dong)所引发(fa)的(de)(de)(de)损失也归结为操作风险(xian)(xian)。由于操作风险(xian)(xian)渗透(tou)于客户接触(chu)、贷款流(liu)程的(de)(de)(de)各(ge)个环节,会经常性(xing)(xing)被忽视,该风险(xian)(xian)在业务(wu)流(liu)程中(zhong)存在差异性(xing)(xing),管理(li)(li)(li)重心可以(yi)偏重完善监督机制、人(ren)员(yuan)管理(li)(li)(li)制度合理(li)(li)(li)化、监督严谨员(yuan)工操作、严格考核领导层履(lv)职情(qing)况,严防金融犯罪的(de)(de)(de)发(fa)生等。

..........................


第(di) 3 章(zhang) J 银行 A 分行小微企业(ye)贷款风险(xian)影响因素分析(xi)...................16

3.1 J 银(yin)行 A 分行小微企(qi)业(ye)贷款现状分析..............................16

3.2 J 银行(xing) A 分(fen)行(xing)小(xiao)微(wei)企业贷款风险影响因素(su)..........................19

第 4 章 J 银行 A 分(fen)行小微企业(ye)贷款风险综合评价...........................24

4.1 J 银行 A 分行小微企业贷款风险评价模(mo)型.........................24

4.2 确定各指标权重(zhong).................................25

第(di) 5 章 J 银行(xing) A 分行(xing)小微企业(ye)贷款风(feng)险(xian)控制(zhi)的对(dui)策与(yu)措(cuo)施.............35

5.1 重视经(jing)营数据获(huo)取及校(xiao)验(yan)..........................35

5.1.1 增加有效数据获取途(tu)径......................35

5.1.2 深化预警(jing)系统数(shu)据校验能(neng)力.............................35


第 5 章(zhang) J 银(yin)行 A 分行小微企(qi)业贷款风(feng)险控(kong)制的对策与措(cuo)施


5.1 重(zhong)视经(jing)营数据获取及校验(yan)

分析企业(ye)经营(ying)信息的初衷是为了(le)通(tong)过(guo)数据模型的判断和(he)问题的发现(xian),深究背后潜(qian)在的更大风险,并预测风险将带来的损失。

5.1.1 增加有效数(shu)据获(huo)取途径(jing)

针对数据运(yun)用(yong),J 银行可以通过(guo)(guo)大(da)数据平台构建“数据循环系统”,通过(guo)(guo)客户(hu)主体情(qing)况成立(li)时长(zhang)、企业(ye)(ye)基础信息等(deng)(deng)数据分析进(jin)行企业(ye)(ye)基本情(qing)况的画像。再填(tian)充企业(ye)(ye)流水(shui)、交税(shui)、用(yong)水(shui)用(yong)电、纳税(shui)等(deng)(deng)数据对企业(ye)(ye)的经营环境信息,构建可成长(zhang)的数据循环系统。相(xiang)应画像过(guo)(guo)程中数据越具(ju)体,越有利于分析企业(ye)(ye)实力,在客户(hu)识别阶(jie)

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