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S银行中小企业贷款业务发展策略研究

日期:2021年05月(yue)06日 编辑:ad201107111759308692 作者:s11竞猜平台 点击次数:293
论文价格:150元/篇(pian) 论文编号:lw202104251451198335 论(lun)文字数(shu):36566 所属栏(lan)目:MBA论文(wen)范(fan)文(wen)
论文地(di)区:中国(guo) 论文(wen)语种:中文(wen) 论文用途:硕士毕业论文 Master Thesis

本(ben)文(wen)是一篇MBA论文(wen)范(fan)文(wen),本(ben)文(wen)以 S 银行(xing)中小(xiao)(xiao)企业(ye)(ye)(ye)贷款发(fa)展策略研究为题(ti),简单阐(chan)述了(le)中小(xiao)(xiao)型企业(ye)(ye)(ye)进(jin)行(xing)信用贷款的(de)发(fa)展背景(jing)与存在意义,对国内有(you)(you)关(guan)企业(ye)(ye)(ye)信贷的(de)现有(you)(you)研究成(cheng)果进(jin)行(xing)了(le)归(gui)纳(na)总结,在此(ci)基础上总结当前(qian)商业(ye)(ye)(ye)银行(xing)开展小(xiao)(xiao)企业(ye)(ye)(ye)贷款业(ye)(ye)(ye)务(wu)存在的(de)问题(ti),并基于 S 银行(xing)中小(xiao)(xiao)企业(ye)(ye)(ye)贷款业(ye)(ye)(ye)务(wu)发(fa)展条件,为此(ci)类贷款服务(wu)的(de)落实方式和选择发(fa)展方向(xiang)与相应保障(zhang)手段提供了(le)一些建(jian)议(yi)。


第(di) 1 章(zhang) 绪论


1.1 研究背景

国(guo)(guo)(guo)民(min)(min)经(jing)济(ji)结(jie)构中(zhong)(zhong)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)占据(ju)(ju)着中(zhong)(zhong)间力(li)量的(de)(de)(de)(de)(de)(de)地位(wei)。中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)是(shi)(shi)我国(guo)(guo)(guo)国(guo)(guo)(guo)民(min)(min)经(jing)济(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)主要(yao)动力(li)军,也(ye)(ye)是(shi)(shi)社(she)会发(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)主要(yao)生(sheng)(sheng)力(li)军,其(qi)起到(dao)了(le)改善民(min)(min)生(sheng)(sheng),扩大(da)(da)就业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)作用,同时在(zai)(zai)结(jie)构调(diao)整(zheng)(zheng),改革推动,以及经(jing)济(ji)稳步(bu)增长方面,也(ye)(ye)扮演(yan)着较为(wei)重(zhong)(zhong)(zhong)要(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)角色。从(cong)国(guo)(guo)(guo)际市(shi)场(chang)上(shang)来看,美(mei)国(guo)(guo)(guo)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)代表(biao)了(le)整(zheng)(zheng)个(ge)(ge)经(jing)济(ji)市(shi)场(chang)大(da)(da)概(gai) 38%的(de)(de)(de)(de)(de)(de)技术型工人(ren)和 52%的(de)(de)(de)(de)(de)(de)雇(gu)员,美(mei)国(guo)(guo)(guo)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)所创造的(de)(de)(de)(de)(de)(de)总产值超过(guo)了(le)民(min)(min)营(ying)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)总产值的(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)半,是(shi)(shi)美(mei)国(guo)(guo)(guo)经(jing)济(ji)市(shi)场(chang)上(shang)最(zui)为(wei)重(zhong)(zhong)(zhong)要(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)就业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)“创造力(li)”,可(ke)以说中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)是(shi)(shi)维持美(mei)国(guo)(guo)(guo)经(jing)济(ji)循(xun)环(huan)发(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)(zhong)(zhong)中(zhong)(zhong)之(zhi)重(zhong)(zhong)(zhong);同时在(zai)(zai)欧(ou)洲(zhou)的(de)(de)(de)(de)(de)(de) 1800 多万(wan)家(jia)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)中(zhong)(zhong),有(you) 99.58%的(de)(de)(de)(de)(de)(de)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)是(shi)(shi)人(ren)数(shu)(shu)规模不(bu)超过(guo) 250 人(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye),这些(xie)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)为(wei)市(shi)场(chang)贡(gong)(gong)献(xian)了(le)55%的(de)(de)(de)(de)(de)(de)生(sheng)(sheng)产总值,面向于(yu)欧(ou)洲(zhou)大(da)(da)概(gai)70%的(de)(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)口提(ti)供了(le)就业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)岗(gang)位(wei);日本目(mu)前大(da)(da)概(gai)有(you)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye) 650 万(wan)家(jia),这些(xie)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)解决了(le) 78%的(de)(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)口就业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)问题[1]。在(zai)(zai)国(guo)(guo)(guo)内(nei)市(shi)场(chang)上(shang),改革开放(fang)政(zheng)策(ce)(ce)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)断(duan)推进和深入,让我国(guo)(guo)(guo)对外(wai)开放(fang)经(jing)济(ji)水平得到(dao)了(le)明显的(de)(de)(de)(de)(de)(de)提(ti)升,加(jia)之(zhi)国(guo)(guo)(guo)家(jia)在(zai)(zai)政(zheng)策(ce)(ce)方面扶持力(li)度的(de)(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)断(duan)加(jia)大(da)(da),中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)在(zai)(zai)宏观(guan)政(zheng)策(ce)(ce)环(huan)境较为(wei)优良,内(nei)部经(jing)济(ji)发(fa)展(zhan)(zhan)条件(jian)较为(wei)优越(yue)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)支撑(cheng)下(xia)实(shi)现(xian)了(le)迅猛(meng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)发(fa)展(zhan)(zhan)。据(ju)(ju)相关数(shu)(shu)据(ju)(ju)统计(ji),我国(guo)(guo)(guo)目(mu)前拥(yong)有(you) 2000 余(yu)万(wan)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)法(fa)人(ren)和 6000 多万(wan)户(hu)个(ge)(ge)体工商户(hu),这两(liang)大(da)(da)群体在(zai)(zai)市(shi)场(chang)主体中(zhong)(zhong)所占的(de)(de)(de)(de)(de)(de)比(bi)重(zhong)(zhong)(zhong)高(gao)达(da) 90%,同时贡(gong)(gong)献(xian)了(le)全国(guo)(guo)(guo)大(da)(da)概(gai) 70%左右(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)专利发(fa)明权和 80%的(de)(de)(de)(de)(de)(de)就业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)岗(gang)位(wei)。在(zai)(zai)税收(shou)方面贡(gong)(gong)献(xian)了(le) 50%以上(shang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)税收(shou),在(zai)(zai)推动 GDP 提(ti)升方面贡(gong)(gong)献(xian)了(le) 60%。综上(shang)所述(shu)可(ke)知(zhi),中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)对于(yu)各个(ge)(ge)国(guo)(guo)(guo)家(jia)而言都(dou)是(shi)(shi)经(jing)济(ji)发(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)(zhong)(zhong)要(yao)引(yin)擎之(zhi)一(yi)[2]。

我国(guo)拥有非公有制企(qi)(qi)(qi)(qi)业和中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)业大(da)概 4,200 万(wan)余(yu)(yu)户(hu)(hu),非公有制企(qi)(qi)(qi)(qi)业和中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)业在(zai)全(quan)国(guo)企(qi)(qi)(qi)(qi)业总数中(zhong)所(suo)占的(de)(de)比重(zhong)高达 99.8%;其中(zhong)有 430 余(yu)(yu)万(wan)户(hu)(hu)中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)业和 3800 余(yu)(yu)万(wan)户(hu)(hu)个体(ti)经(jing)营户(hu)(hu),在(zai)工商部门进(jin)(jin)行了注册[3]。随着信(xin)息(xi)技术的(de)(de)不(bu)断发展,作为国(guo)民经(jing)济的(de)(de)重(zhong)要支撑,中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)业信(xin)息(xi)化(hua)建(jian)设(she)(she)的(de)(de)进(jin)(jin)程(cheng)以及(ji)(ji)质量(liang)的(de)(de)高低就显(xian)得至(zhi)关重(zhong)要。一方面(mian),推动(dong)信(xin)息(xi)化(hua)的(de)(de)建(jian)设(she)(she)是(shi)国(guo)家(jia)在(zai)战略层面(mian)对于市场(chang)经(jing)济所(suo)提出的(de)(de)宏观(guan)指导政策,另一方面(mian),信(xin)息(xi)化(hua)的(de)(de)建(jian)设(she)(she)不(bu)仅(jin)有助(zhu)于加快我国(guo)经(jing)济结(jie)构的(de)(de)进(jin)(jin)一步调整,优化(hua)还能(neng)够有效的(de)(de)提升中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)业在(zai)管理能(neng)力(li),市场(chang)竞争力(li)以及(ji)(ji)生产(chan)能(neng)力(li)方面(mian)的(de)(de)水(shui)平,有助(zhu)于中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)业朝着更好的(de)(de)方向(xiang)不(bu)断的(de)(de)发展。

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1.2 研究(jiu)目的与意义

作(zuo)为国民(min)经济的(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)组成力量,中(zhong)(zhong)(zhong)小企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)贷(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)是商业(ye)(ye)(ye)(ye)银(yin)行(xing)业(ye)(ye)(ye)(ye)务的(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)组成部分,经济形势稳中(zhong)(zhong)(zhong)趋(qu)缓,隐(yin)忧(you)压力存在,所以研究中(zhong)(zhong)(zhong)小企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)贷(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)问题(ti),有(you)助于帮助商业(ye)(ye)(ye)(ye)银(yin)行(xing)解决在发展(zhan)中(zhong)(zhong)(zhong)小企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)贷(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)业(ye)(ye)(ye)(ye)务方面所面临的(de)(de)(de)问题(ti)。从(cong)银(yin)行(xing)角度,以 S 银(yin)行(xing)为案(an)例(li),研究银(yin)行(xing)的(de)(de)(de)中(zhong)(zhong)(zhong)小企(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)贷(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)策(ce)略,意(yi)义(yi)非常重(zhong)要(yao):

那么银行(xing)与中(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)之(zhi)间的(de)资(zi)金联系通道如何才能(neng)(neng)够(gou)在(zai)安全和(he)风(feng)险可控(kong)的(de)前(qian)(qian)提(ti)条件下(xia)被打通?中(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)又(you)如何才能(neng)(neng)够(gou)借助(zhu)这(zhei)一资(zi)金联系渠道,及(ji)时地保证其融(rong)资(zi)缺(que)口的(de)填充(chong)?中(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)和(he)银行(xing)在(zai)发生(sheng)贷(dai)款关(guan)系时,双方如何实(shi)现共赢(ying)?是(shi)目前(qian)(qian)在(zai)解(jie)决中(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)融(rong)资(zi)难(nan)问题时所(suo)面(mian)临(lin)的(de)主(zhu)要问题。作者对 S 银行(xing)在(zai)开展(zhan)中(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)贷(dai)款业(ye)(ye)(ye)务时,所(suo)面(mian)临(lin)的(de)问题进行(xing)了分(fen)析,然后在(zai)此基础上进一步探索了中(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)之(zhi)所(suo)以面(mian)临(lin)“融(rong)资(zi)难(nan)”问题的(de)最主(zhu)要原(yuan)因。希望本次论文设计能(neng)(neng)够(gou)为中(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)融(rong)资(zi)难(nan)问题的(de)解(jie)决提(ti)供一定的(de)支(zhi)撑。

中小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)是企(qi)业(ye)成长(zhang)的(de)(de)关键(jian)阶段,在这一阶段中,企(qi)业(ye)要(yao)完成规(gui)模的(de)(de)扩大化经(jing)营,所以中小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)对(dui)(dui)于流动(dong)资金的(de)(de)需求(qiu)是极高的(de)(de),同(tong)时(shi),加之中小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)开发潜力(li)巨大的(de)(de)原因(yin),所以中小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)的(de)(de)贷款(kuan)(kuan)业(ye)务是各大银(yin)行(xing)(xing)(xing)较(jiao)为(wei)重要(yao)的(de)(de)利润(run)增长(zhang)点。本(ben)次(ci)论文(wen)设(she)(she)计对(dui)(dui)前(qian)研究(jiu)结(jie)(jie)果进(jin)行(xing)(xing)(xing)了整理分(fen)析,按照理论结(jie)(jie)合实际的(de)(de)原则,对(dui)(dui)商业(ye)银(yin)行(xing)(xing)(xing)在开展(zhan)中小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)贷款(kuan)(kuan)业(ye)务时(shi)所面临的(de)(de)问题(ti)(ti)进(jin)行(xing)(xing)(xing)研究(jiu),同(tong)时(shi)提出(chu)了相对(dui)(dui)应的(de)(de)解决方案和(he)改善对(dui)(dui)策。希望本(ben)次(ci)课(ke)题(ti)(ti)设(she)(she)计能够帮助商业(ye)银(yin)行(xing)(xing)(xing)对(dui)(dui)其(qi)客群(qun)结(jie)(jie)构作出(chu)进(jin)一步的(de)(de)改善,同(tong)时(shi)提高银(yin)行(xing)(xing)(xing)在贷款(kuan)(kuan)业(ye)务方面的(de)(de)综(zong)合竞争力(li)。

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第(di) 2 章(zhang) 相关(guan)理论基础和国(guo)内(nei)外研究现状


2.1 相关(guan)概(gai)念(nian)

2.1.1 中小企业

中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)规模(mo)、经济实力(li)等(deng)(deng)各方面和(he)大(da)企(qi)业(ye)(ye)相比存在(zai)一(yi)(yi)(yi)定的(de)(de)(de)(de)(de)差距(ju)。中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)在(zai)刚成立(li)的(de)(de)(de)(de)(de)时候,其经营规模(mo)就较(jiao)(jiao)小(xiao)(xiao)(xiao),所(suo)以也中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)市(shi)(shi)场影(ying)(ying)响力(li)较(jiao)(jiao)低。在(zai)国(guo)(guo)际(ji)市(shi)(shi)场上(shang),并(bing)没有一(yi)(yi)(yi)个统(tong)一(yi)(yi)(yi)的(de)(de)(de)(de)(de)标(biao)(biao)(biao)(biao)准对中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)做出(chu)划(hua)(hua)分(fen)(fen)。加之环境的(de)(de)(de)(de)(de)变化,影(ying)(ying)响着(zhe)各国(guo)(guo)对于中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)划(hua)(hua)分(fen)(fen)标(biao)(biao)(biao)(biao)准, 所(suo)以,在(zai)不(bu)同的(de)(de)(de)(de)(de)国(guo)(guo)家中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong),中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)划(hua)(hua)分(fen)(fen)标(biao)(biao)(biao)(biao)准都是(shi)(shi)(shi)(shi)不(bu)一(yi)(yi)(yi)样的(de)(de)(de)(de)(de)[6]。但是(shi)(shi)(shi)(shi)绝大(da)多数的(de)(de)(de)(de)(de)国(guo)(guo)家在(zai)划(hua)(hua)分(fen)(fen)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)和(he)大(da)企(qi)业(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)时候,都采(cai)用“质(zhi)”和(he)“量”作为根本(ben)指标(biao)(biao)(biao)(biao)进(jin)行划(hua)(hua)分(fen)(fen)。“质(zhi)”指的(de)(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)(shi)(shi)从定性(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)角度(du)对企(qi)业(ye)(ye)进(jin)行分(fen)(fen)析,包括了权力(li)分(fen)(fen)配,组织结构,市(shi)(shi)场评级等(deng)(deng)情况(kuang)。“量”只能是(shi)(shi)(shi)(shi)从一(yi)(yi)(yi)些量化数据的(de)(de)(de)(de)(de)角度(du)对企(qi)业(ye)(ye)进(jin)行分(fen)(fen)析,比如报表信息、文(wen)件信息等(deng)(deng)易(yi)获取的(de)(de)(de)(de)(de)硬性(xing)指标(biao)(biao)(biao)(biao)数据[7]。我(wo)国(guo)(guo)对中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)进(jin)行划(hua)(hua)分(fen)(fen)时,所(suo)采(cai)取的(de)(de)(de)(de)(de)办法是(shi)(shi)(shi)(shi)从量化数据的(de)(de)(de)(de)(de)角度(du)对中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)进(jin)行划(hua)(hua)分(fen)(fen),根据相关(guan)文(wen)件对于中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)划(hua)(hua)分(fen)(fen)的(de)(de)(de)(de)(de)要(yao)求(qiu)和(he)规定可知,在(zai)划(hua)(hua)分(fen)(fen)大(da)型(xing)、中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)型(xing)以及小(xiao)(xiao)(xiao)型(xing)企(qi)业(ye)(ye)时,必须保(bao)证其满足(zu)所(suo)有指标(biao)(biao)(biao)(biao)下限(xian),其中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)有一(yi)(yi)(yi)项(xiang)不(bu)满足(zu),则(ze)化为下一(yi)(yi)(yi)档;微型(xing)企(qi)业(ye)(ye)划(hua)(hua)分(fen)(fen)标(biao)(biao)(biao)(biao)准较(jiao)(jiao)为简单,只需要(yao)满足(zu)划(hua)(hua)分(fen)(fen)指标(biao)(biao)(biao)(biao)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)任意一(yi)(yi)(yi)项(xiang)就可以。下表所(suo)示内(nei)容是(shi)(shi)(shi)(shi)企(qi)业(ye)(ye)具体的(de)(de)(de)(de)(de)划(hua)(hua)分(fen)(fen)情况(kuang):

表 2.1 企业分类标准对照表

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2.2 国(guo)外研究现状

2.2.1 国外研究(jiu)现(xian)状(zhuang)

国(guo)外学者在研究商业银行中小企业贷款(kuan)业务时(shi),很少从实务型(xing)的角度入手,大多研究都(dou)集中于理论研究和学术研究方(fang)面。

关于(yu)(yu)(yu)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)贷(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)理论研(yan)究(jiu)。Gurley、Shaw(1997)认为,中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)贷(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)行(xing)为的(de)(de)出现(xian),是(shi)(shi)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)基于(yu)(yu)(yu)自身实际发(fa)展(zhan)需(xu)求(qiu)和未来规(gui)(gui)划需(xu)求(qiu)所(suo)(suo)作(zuo)出的(de)(de)判断;中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)获得贷(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)途径有两(liang)种(zhong),分别是(shi)(shi)直接(jie)贷(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)和间接(jie)贷(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan),直接(jie)贷(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)和间接(jie)贷(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)相(xiang)比(bi),其还款(kuan)成本较(jiao)高(gao)(gao),并且形式也相(xiang)对较(jiao)为单一(yi),但是(shi)(shi)外界政策(ce)变化,对于(yu)(yu)(yu)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)直接(jie)贷(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)影响度(du)较(jiao)低[14]。Banerjee(2004)提出了长(zhang)期(qi)互动假(jia)说,该(gai)假(jia)说认为,相(xiang)比(bi)于(yu)(yu)(yu)大(da)型银(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)来说,中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)型银(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)因(yin)为长(zhang)期(qi)和中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)进行(xing)频繁(fan)接(jie)触(chu)的(de)(de)原因(yin),其在(zai)开展(zhan)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)贷(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)务时,所(suo)(suo)拥有的(de)(de)优(you)(you)势要明显(xian)的(de)(de)优(you)(you)于(yu)(yu)(yu)大(da)型银(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing),这(zhei)一(yi)优(you)(you)势主要体(ti)现(xian)在(zai)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)银(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)所(suo)(suo)面临的(de)(de)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)贷(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)信息不(bu)对称问题,相(xiang)比(bi)于(yu)(yu)(yu)大(da)型企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)较(jiao)轻[15]。Bergere & Udell(2006)认为中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)银(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)贷(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)务的(de)(de)发(fa)展(zhan),相(xiang)比(bi)于(yu)(yu)(yu)大(da)型银(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing),在(zai)资源配(pei)置方面的(de)(de)比(bi)例更高(gao)(gao)[16]。Stranhan& Weston(2010)认为中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)贷(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)额和银(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)规(gui)(gui)模(mo)(mo)之(zhi)(zhi)间成反比(bi)关系(xi),也就是(shi)(shi)说银(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)规(gui)(gui)模(mo)(mo)越小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao),中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)所(suo)(suo)能(neng)够(gou)(gou)获得的(de)(de)贷(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)越多(duo)。中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)贷(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)额和银(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)规(gui)(gui)模(mo)(mo)之(zhi)(zhi)间之(zhi)(zhi)所(suo)(suo)以存在(zai)反比(bi)关系(xi)的(de)(de)原因(yin)有两(liang)个。首先,大(da)型企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)所(suo)(suo)需(xu)要的(de)(de)项目贷(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)资金(jin),远超中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)银(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)所(suo)(suo)能(neng)够(gou)(gou)提供的(de)(de)贷(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)总额;其次(ci),相(xiang)比(bi)于(yu)(yu)(yu)一(yi)些大(da)型银(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)来说,中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)银(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)在(zai)竞争(zheng)大(da)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)项目是(shi)(shi)并不(bu)具有优(you)(you)势。因(yin)此相(xiang)比(bi)于(yu)(yu)(yu)大(da)型企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)资金(jin)需(xu)求(qiu)量较(jiao)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao),所(suo)(suo)以小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)型银(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)倾向于(yu)(yu)(yu)将中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)作(zuo)为贷(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)主要客户群体(ti)[17]。

关(guan)于(yu)中小(xiao)企(qi)(qi)业贷款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)类型。Berger & Udell(2002)按照信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)问题,将金(jin)融交易贷款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)分为信(xin)(xin)用(yong)评分技术(shu)(shu)贷款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)、抵押担(dan)保贷款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)、财务报表贷款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)、关(guan)系型贷款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。大企(qi)(qi)业适(shi)用(yong)于(yu)财务报表贷款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)、抵押担(dan)保贷款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)、信(xin)(xin)用(yong)评分技术(shu)(shu)贷款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。一方(fang)面是这几(ji)种(zhong)贷款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)相对于(yu)最后一种(zhong)贷款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)类型,其更(geng)容(rong)(rong)易被(bei)量(liang)(liang)化(hua)(hua);另一方(fang)面,这几(ji)种(zhong)贷款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)类型所(suo)传递的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)为硬信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi),对于(yu)银行来说有更(geng)好的(de)(de)(de)(de)保障。关(guan)系型贷款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)属于(yu)软信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi),这种(zhong)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)是无(wu)法(fa)被(bei)量(liang)(liang)化(hua)(hua)的(de)(de)(de)(de),同时所(suo)有的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)具有较强的(de)(de)(de)(de)人格化(hua)(hua)特(te)点,所(suo)以(yi)相比于(yu)大企(qi)(qi)业来说,中小(xiao)企(qi)(qi)业更(geng)适(shi)合关(guan)系型贷款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan),通过和银行建立(li)一定(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)固定(ding)(ding)联系,可以(yi)帮助(zhu)企(qi)(qi)业获得一定(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)关(guan)系性贷款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)[18]。Jensen & Meckling(1999)认为内容(rong)(rong)专门(men)化(hua)(hua)程(cheng)度越高,所(suo)需要(yao)的(de)(de)(de)(de)转换成本越高,所(suo)以(yi)在中小(xiao)企(qi)(qi)业与银行交易的(de)(de)(de)(de)过程(cheng)中,长期(qi)关(guan)系是最好的(de)(de)(de)(de)运行方(fang)式[ 19 ]。

图 2.1 企业生命周期曲线

............................


第 3 章 S 银行(xing)有关(guan)中(zhong)小企(qi)业(ye)贷款(kuan)业(ye)务的(de)现状(zhuang)及问题分(fen)析........................16

3.1 S 银(yin)行发展概况(kuang) ..........................16

3.2 S 银行(xing)中小企业贷款(kuan)业务开展现状 .........................16

第 4 章 S 银行中小企业(ye)贷款业(ye)务发展环(huan)境(jing)分(fen)析.....................27

4.1 S 分析银(yin)行(xing)中小(xiao)企业贷款大环境 ..................27

4.1.1 政治层面(mian)环境(jing).......................27

4.1.2 经济(ji)环境分(fen)析................................27

第 5 章(zhang) 制定(ding) S 银(yin)行(xing)中小企业贷款业务(wu)策略............................34

5.1 展(zhan)开 S 银行中小(xiao)企业(ye)贷款业(ye)务的 STP 分析 ................34

5.1.1 发展战略选(xuan)择............................34

5.1.2 目标市场(chang)细(xi)分..............................34


第 6 章 S 银行中小企业(ye)贷款业(ye)务发展策略实(shi)施保障


6.1 组织保障

6.1.1 提高员工思想认识

S 银(yin)行中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)贷款(kuan)(kuan)服(fu)务想要实施相应(ying)的(de)(de)发(fa)展战略(lve),应(ying)具备(bei)合理的(de)(de)保障制度与足够的(de)(de)思想准备(bei)。S 银(yin)行在提供中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)贷款(kuan)(kuan)服(fu)务过程中(zhong),管(guan)理人员思想局限(xian)性问(wen)(wen)题显著,对于中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)贷款(kuan)(kuan)业(ye)(ye)务暴露出(chu)的(de)(de)认识不够深刻(ke)的(de)(de)问(wen)(wen)题,应(ying)当基(ji)于上述发(fa)展策(ce)略(lve)采(cai)取(qu)相应(ying)的(de)(de)措施帮助(zhu)工作人员和管(guan)理层端正中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)业(ye)(ye)贷款(kuan)(kuan)业(ye)(ye)务

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